Отчеты ставят под сомнение услуги BNPL, поскольку Потребители Находят долги на фоне Инфляции
В недавних отчетах говорится, что поведение потребителей, вероятно, будет подвержено изменениям в условиях рекордно высокого уровня инфляции. Согласно новому исследованию, проведенному Qualtrics по заказу Credit Karma, инфляция в сочетании с продолжающимися экономическими трудностями, вызванными пандемией, и формирующимся поведением — это рост покупай сейчас, плати позже. Исследование показало, что почти 60% потребителей считают, что инфляция повышает вероятность того, что они будут использовать BNPL для оплаты покупок.
На самом деле, количество американских потребителей, которые воспользовались услугами BNPL для оплаты необходимого им товара, выросло до 61 процента с 44 процентов всего за сентябрь. При более внимательном рассмотрении результаты опроса показывают, что 53 процента покупателей, которые пользовались услугами BNPL, говорят, что они используют их для оплаты товаров по необходимости, а еще 45 процентов респондентов заявили, что они, скорее всего, воспользуются услугами BNPL в условиях нехватки финансов. “За последние несколько лет индустрия ”покупай сейчас, плати позже» пережила значительный рост, и потребители, наконец, начинают лучше разбираться в том, как использовать эти продукты для финансирования своих покупок, особенно когда речь заходит о своевременных платежах по кредитам», — сказала Коллин Маккрири (Colleen McCreary), финансовый директор consumer financial. адвокат в Credit Karma. “Я всегда говорил, что услуги BNPL — отличный инструмент для потребителей, которые хотят распределить свои платежи по времени.
Однако, как и любой кредитный продукт, это может быть опасным путем для тех, кто не относится к займам ответственно”.
Результаты отчета показали, что среди респондентов, которые использовали BNPL для оплаты товаров, 40% в настоящее время имеют непогашенный остаток средств — средний остаток составляет 665 долларов. “Раньше мы сталкивались с тем, что потребители пропускали платежи, и, хотя ситуация улучшилась, теперь мы видим, что люди используют заемные средства для погашения задолженности, что может стать порочным кругом”, — сказал Маккрири. “Если вы планируете использовать BNPL, составьте соответствующий бюджет. В противном случае вы можете обнаружить, что берете в долг больше, чем можете себе позволить.”
В своем отчете компания отметила, что большинство потребителей намеренно используют BNPL для совершения покупок: 61 процент респондентов заявили, что заранее решают, будут ли они использовать BNPL для оплаты предстоящей покупки.
Тем не менее, 38% опрошенных говорят, что решение об использовании BNPL обычно принимается в момент оформления заказа на веб-сайте розничного продавца. В то же время было обнаружено, что потребители, которые совершают покупки непосредственно в приложениях и сервисах BNPL, с большей вероятностью используют эти сервисы для совершения покупок в универмагах (40%), специализированных магазинах (20%) и магазинах электронной коммерции (31%).
Между тем, группа потребителей также использует BNPL на складах (18%), в магазинах со скидками (17%) и супермаркетах (13%). Между тем, в новом отчете Marshall Lux и Центра бизнеса и государственного управления Гарвардской школы бизнеса им. Кеннеди сделан вывод о том, что отрасль BNPL остро нуждается в регулировании для поддержания прозрачности и устойчивого роста. Ссылаясь на то, что две трети пользователей BNPL являются субстандартными заемщиками, авторы отчета заявили, что “слабый надзор со стороны регулирующих органов, включая отсутствие стандартов раскрытия информации о комиссиях, платежах, сборе данных и кредитной отчетности”, может быть причиной проблем для растущей индустрии BNPL. “В этом есть много положительного, но улучшение контроля должно привести к созданию более устойчивой бизнес-модели для отрасли BNPL и улучшению опыта для всех заинтересованных сторон”, — сказал Маршалл Лакс, главный автор статьи и научный сотрудник Школы Кеннеди. “Настоящее новшество BNPL проявилось в точках продаж, где удобство и простота финансирования покупок ускорили продажи онлайн-магазинов и сделали кредиты доступными для тех, кто в противном случае мог бы быть лишен доступа к ним”.
Согласно исследованию, ожидается, что к 2025 году объем транзакций по продуктам BNPL в мировом масштабе составит 680 миллиардов долларов, или около 12 процентов всех продаж товаров в электронной коммерции.
И хотя многие пользователи являются молодыми потребителями, авторы отчета заявили, что “беспрецедентный характер отрасли и отсутствие надзора затрудняют правильную оценку рисков, включая значительные объемы низкокачественных займов и общую долговую нагрузку потребителей”.
“Несмотря на то, что в отрасли много хороших игроков и она предлагает доступ и удобство для потребителей, она, естественно, занимается тем, что мы называем ”регулятивным арбитражем», что позволяет ей в целом избегать надзора, требуемого компаниями, выпускающими кредитные карты, банками и другими традиционными кредиторами», — сказал Лакс. — Это, в сочетании с тем фактом, что отрасли BNPL еще предстоит пройти полный цикл кредитования, является потенциальным источником будущих проблем как для потребителей, так и для кредиторов”.
В отчете представлены пять мер регулирования, которые, по его мнению, могут помочь продуктам BNPL продолжать приносить пользу продавцам и потребителям, включая введение обязательных сборов и раскрытие информации о правах в точках продаж, разработку стандартов отчетности кредитных бюро, установление стандартов конфиденциальности данных, включая услуги и/или процедуры урегулирования споров о взимании платы, а также внедрение стресс-тестирования и стресс-контроля. сценарии, помогающие улучшить потенциальное воздействие экономического шока. ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ ИНФОРМАЦИИ О БИЗНЕС-НОВОСТЯХ WWD:
Опросы потребителей выявили ключевые тенденции BNPL в США. Компания Klarna объявляет о проведении серии мероприятий Недели Земли
ЭКСКЛЮЗИВ: Второй выпуск одежды Cash App ориентирован на экологичность
